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| 培養信用的一堂課 |

信用卡對生活消費支付上還蠻方便的,尤其是在台灣?小到幾20元,大到上萬甚至數10萬都可以刷卡,而且食衣住行育樂的消費大都可以用刷卡付款,不僅可以先享受後付款,有些銀行還有現金回饋、機票累積哩程積點、送贈品之類等各式的刷卡好康活動,只要你每期都把帳單全部繳清,不僅可以享受辦卡帶來的總總好康,對你的信用還有加分的效果,何樂而不為呢?

幾天前和朋友聊天聊到「信用」這件事,她弟弟完全沒有任何「信用不良」的紀錄,怎麼貸款也這麼難辦?雖然弟弟沒有任何任何「信用不良」的紀錄,但也沒有任何「信用優良」的紀錄?因為銀行完全沒有任何蛛絲馬跡可以判斷一個沒有借款(包含「信用卡」)記錄的人會不會如期還錢。也就是:他沒有「信用」。到底「信用」要怎麼培養呢?

01、一定要準時繳信用卡,而且盡量不要使用「分期」,也不要動用到「循環利息」:雖然「小白」不好,不過,信用卡帳單一定要全額繳,不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」,要說服銀行你有償款能力,實在有點困難。
02、不要辦太多信用卡,不要動用現金卡:信用卡的額度小則5萬,多則20萬、30萬甚至50萬,平常消費的確很方便,不過,到了要辦貸款的時候,這些額度都會吃掉你的貸款額度,真心建議信用卡不要辦太多家。此外,現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款,最好不要動用。
03、不要當「小白」:避免銀行將你歸類為「小白」,最好持有用信用卡並使用超過一年以上,有每月按時全額繳款的紀錄。
04、維持良好的薪轉記錄:如果你領的薪水都是現金,記得要拿去銀行存,並在存款條上備註付款單位的名稱(一般備註欄可以顯示6個中文字),這樣刷簿子時可以看到備註,做為薪資入帳的證明。
05、貸款時最好在任職的公司已經超過半年:為了讓銀行信任你有穩定工作,有清償貸款的還款來源,貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列,對於想辦貸款的人有點吃虧?
06、收入以「薪轉」和「扣繳憑單」取其高:由於銀行提供的收入資料通常以最近6個月的「薪轉紀錄」或是去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」取其一即可,所以,如果你在未更換公司的前提下,去年的收入條件較今年佳,或是你每個月的薪水雖然不高,但定期都有獎金入帳,所以年薪較月薪所呈現的還高,那麼,你可以選擇提供去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」做為收入證明。甚至,如果你過去幾年的收入都很好,還可以授權銀行去國稅局調閱你過去幾年的「收入清單」,為你的償債能力加分?
07、不要月光,不要百元提領:由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考,所以平常最好不要將存款用罄,不然銀行會認為你是月光族,入不敷出,影響自己償債能力的評分。
08、提高最近3個月的財力證明:如果你有買房子的計畫,可以先跟家人情商先借一筆金額存入你的帳戶,可以使用定存或活期存款,等3-6個月後如有買房子,可以提供給銀行作為財力證明,等貸款下來後再還給家人。
09、先存一筆錢開戶作銀行的VIP:許多銀行有VIP方案,成為VIP不僅貸款成數較高,利息也比較低。對於VIP的要求,大部份的外商銀行要求至少要存款300萬、連續存3個月以上,但也有本土銀行的存款門檻只需要100萬。如果你有固定往來的銀行,不妨問問看銀行的理專有沒有VIP相關權益可以申請?
10、提供保證人:如同前文的案例,最後就由我朋友來當她弟弟的保證人,讓貸款順利核貸下來。一般而言,保證人的還款能力可以和貸款人合併計算,所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人,將有助於爭取較好的貸款條件。有些銀行為了避免貸款人為記名登記的人頭,所以要求保證人必須為二等親內的親屬。不過,仍有些銀行對保證人資格沒有規範,可以善用保證人來提高自己的授信條件。
11、若名下有房子,且仍有房貸,最好改以家人名字買屋:央行的「二屋限制貸款」條件雖然已經取消,不過目前如果你名下已有一間以上房子,且仍有房貸,記得計算一下自己的收入支出比,評估一下用自己的名字買,貸款額度上是否仍有空間。如果收入支出比已經很緊,最好將原來的房子過戶給其他家人(「房地合一」新制上路後,最好「賣」給家人,盡量不要「贈與」給家人,避免未來出售時財產交易所得稅不划算)或改以家人名字買屋,避免影響貸款條件。
12、如有信用貸款,要先還掉:一般而言,信用貸款會影響房貸申請的額度,但是房貸較為常見,大部分人買房子都會使用房貸,且有房子做抵押,所以房貸比較不會影響信貸申請的額度。如果你名下有未還完的信貸且有買房子的計畫,可以先跟家人情商先借一筆金額還完信貸餘額,等房貸下來後再辦信貸還給家人。也有些人希望房貸和信貸都能爭取到最好的條件,會在沒有信貸的情況下,於送件房貸時,一併送件申請信貸,這樣房貸和信貸銀行在調閱聯徵時都不會看到貸款,比較容易提供較好的貸款條件。
13、增加與貸款銀行的往來:為了增加自己在銀行眼中的優良記錄,建議可以找目前較常往來的銀行(如:薪轉銀行、信用卡銀行)詢問房貸,平常存款後盡量不要去提款,累積存款餘額,記錄看起來比較好看。當你與該銀行的往來越頻繁,你的貸款條件議價能力也會越高?
14、配偶曾有信用瑕疵;當親友的保人、連帶擔保;親屬代償;過往有信用瑕疵;學生時期的學貸遲款等,都會受影響。

「信用」要培養需要時間,要「毀掉」它,卻很快?上面這幾點是培養「信用」的幾個眉角。與您分享。
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