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| 安全的存錢方式 |

有哪些工具能幫存不住錢的月光族守財,且報酬率打敗定存?網路標會,或許是個不錯的管道,最高可達將近4%的年化報酬率,又不怕被倒會,能滿足小資族的存錢需求。

傳統的民間互助會利率高,但有被倒會的風險,而現在1年期定存利率不過1.37%,有什麼保本且報酬率優於定存的儲蓄工具呢?1年報酬率接近4%的網路標會可列入考慮。

網路標會,是由永豐銀行在2008年7月推出,以內標的方式在網路上進行標會,因為有銀行做擔保,免除民間跟會被倒會的風險,吸引了超過3萬個會員參加。

有別於民間互助會,網路標會剛開始時是由銀行起標(即銀行當會首),由銀行制訂標金,發展成熟後才開放由一般會員自己揪團在網路上標會,一樣有銀行保證,並且1元就能起標。這樣的好處是能由自己熟識的朋友、同事一起在網路組團標會。

網路標會堪稱零風險,但缺點是和民間互助會相比,網路標會的利率偏低。以民間跟會來說,1個月1萬元的會,底標可能是1,200元起跳,如果以12期(含會首)、收尾會計算,1年的利率高達12.24%。

目前永豐銀行規畫了13、25、37期共3種期數,標金從1千元到1萬元都有。想存錢的人該如何挑選呢?

長期在永豐銀行標會網上標會的張小姐表示,想存錢就要收尾會,但不見得每個人都能收到尾會,在無人競標情況下,銀行會經由電腦系統隨機挑選得標者。若要避免自己被電腦挑到,則有幾個小撇步。

撇步1、盡量跟13期的會

「大多數挑會期長的標會會員,都是想要存錢。」張小姐解釋,因為會選擇長會期的人,代表手上資金是閒錢,沒有短期需求,有沒有標到會都無所謂,標金自然就不可能高;而選短會期的人則可能有資金上的需求,只要有資金需求,就可能搶標。

張小姐觀察,想要收尾會存錢,最好以永豐銀行起的會為主,「差別在於銀行起的會有最低標金,但一般會員起的會1元就能起標,萬一真的1元開標,報酬率幾乎零。」

撇步2、金額要拆開跟多個會

如果每個月有1萬元的金額可以跟會儲蓄,應該只跟1個會?還是拆成2個、甚至3個呢?答案是:拆成越多筆越好。如果這1萬元只跟1個會,在同一個會的人都想存錢,每一期幾乎都由電腦選出得標者、以底標成交,這個會的報酬率就很低,而跟會期間也不能抽出資金喊卡。

但如果是拆成5千元跟2個會,或者拆成3個、4個會,就比較有機會跟到有人缺錢的會。所以,跟會也要有資產配置,以及「雞蛋不要放在同一個籃子裡」的觀念。

撇步3、多跟年輕族群的會

就算是銀行網路標會,標榜不倒會,也仍要慎選會員。根據張小姐的經驗,年輕族群資金需求較大,容易有人搶標,標金開得高,對想存錢的人來說,收尾會的機率也比較大,因此建議盡量挑選會員較年輕的族群跟會。

此外,要知道的是,銀行網路標會雖然免除了被倒會的風險,但每期的得標者須付銀行手續費。永豐銀行表示,每期手續費計算方式不同,平均是標金的1.25%。也就是說,如果得標總金額是5萬元,手續費就是625元,銀行會扣除手續費後,再將標金匯到得標者的戶頭中。

仔細算算,就算每期都是以「底標」結標,只要能收尾會,報酬率也不會比定存差,根據本刊以上述條件試算,在不計算銀行手續費的前提下,最好的年化報酬率有3.85%,最差的也有2.79%,雖然比不上投資獲利,但對於保守的民眾來說,還是相當不錯又安全的存錢方式。如果每期都以高於底標金來結標,那麼年化報酬率超過4%絕無問題。


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